«Мам, пап, купи!» — фраза, которую наверняка слышал каждый родитель. И не один раз. Как реагировать на подобную настойчивую просьбу: отказать, уступить или обыграть ситуацию, превратив ее в ценный урок? Стоит ли с пеленок учить детей считать деньги, откладывать, планировать бюджет? И как это делать правильно — увлекательно и результативно? В статье поговорим о финансовой грамотности и о том, что поможет сформировать здоровое отношение к деньгам и научиться ими управлять.

Что такое финансовая грамотность?

Деньги — это один из инструментов, с помощью которого можно удовлетворить свои потребности, например — в еде, теплой одежде или надежном убежище (жилище), исполнить желания и реализовать самые разные цели. Главное — научиться с ними правильно обращаться: освоить финансовую грамотность. Что входит в это понятие?

Финансовая грамотность — это умение разумно распоряжаться деньгами. Проще говоря, это навык планировать доходы и расходы, избегать импульсивных покупок, не залезать в долги и откладывать часть денег на будущее. Финансово грамотный человек понимает, как работают деньги, и принимает осознанные взвешенные решения о своих финансах.

Представьте две ситуации. Мария получила зарплату и сразу потратила все деньги на новый телефон. Особой необходимости в этом не было — старый гаджет еще работал, но девушке очень хотелось порадовать себя модной обновкой. А через неделю у нее сломался холодильник, и пришлось брать кредит с высокими процентами. Петр действует более осознанно: при получении зарплаты сначала откладывает 10% на непредвиденные расходы — формирует так называемую финансовую подушку на случай форс-мажора и безденежья, затем оплачивает все обязательные платежи, а остальные деньги распределяет на месяц. Когда у него вышел из строя телевизор, он спокойно купил новый — взяв деньги из «кубышки».

Быть финансово грамотным значит:

• вести учет доходов и расходов;

• планировать крупные покупки заранее;

• иметь финансовую подушку безопасности;

• разбираться в банковских услугах и не попадаться на уловки мошенников;

• знать свои права как потребителя финансовых услуг;

• уметь сравнивать цены и выбирать выгодные предложения;

• понимать, как работают налоги и кредиты и т.д.

Финансовая грамотность помогает избежать типичных ошибок. Например, не брать микрозаймы под огромные проценты, не вкладывать все сбережения в сомнительные инвестиции и не тратить деньги на ненужные вещи только потому, что на них большая скидка.

Постигать финансовую грамоту лучше с самого детства: ребенок должен понимать, что деньги — ресурс ограниченный, а значит, тратить их нужно с умом. Например, если дают карманные деньги, важно уметь планировать, как эти деньги потратить: купить вкусняшку, положить в копилку, чтобы накопить на дорогую игрушку, или перевести приюту для животных — на корм для кошек и собак.

Финансовая грамотность помогает принимать обоснованные решения. Чем раньше вы начнете развивать эти навыки у детей, тем проще им будет управлять своими деньгами в будущем.

Зачем детям нужна финансовая грамотность?

Многие родители стремятся как можно дольше оберегать детей от столкновения с суровой действительностью, не хотят грузить финансовыми проблемами, тем более привлекать к их решению. При этом даже трехлетний малыш знает, что если в магазине как следует покапризничать, мама купит и киндер, и мороженое, а, может быть, даже новую игрушку — не каждый родитель устоит перед натиском юного манипулятора. Таких ситуаций можно избежать, если разговаривать с детьми о деньгах, рассказывать о том, откуда они берутся и почему нельзя тратить их направо и налево. 

Приведем пример. Пятилетний Миша знает: чтобы купить новую машинку, нужно понемногу откладывать карманные деньги в копилку. Он уже понимает, что деньги не берутся из маминого кошелька просто так — их нужно заработать. А вот его ровесник Ваня требует у родителей купить каждую игрушку, которую видит в магазине, закатывает истерики и не понимает слово «нет».

Когда ребенка с детства учат обращаться с деньгами, он:

• понимает ценность труда и денег;

• учится ставить финансовые цели (накопить на велосипед) и достигать их;

• умеет отличать желания от потребностей;

• знает, почему важно избегать импульсивных покупок;

• усваивает полезные привычки, которые пригодятся во взрослой жизни.

Например, восьмилетняя Соня мечтает о новом планшете. Вместо того чтобы просить дорогой подарок у родителей, она предлагает план: будет помогать по дому, получать карманные деньги и откладывать их. Родители ее идею поддерживают и, когда Соне удается накопить половину, добавляют недостающую сумму. Так девочка не только получает желаемое, но и приобретает важный опыт планирования и достижения финансовых целей.

Если же родители не занимаются финансовым воспитанием отпрысков — «вырастут, сами во всем разберутся», повзрослевшие дети часто сталкиваются с проблемами:

• бездумно тратят все, что зарабатывают;

• влезают в кредиты ради необдуманных покупок;

• не умеют копить и планировать бюджет;

• становятся жертвами финансовых мошенников;

• испытывают постоянный стресс из-за денежных проблем и т.п.

Финансовая грамотность с детства — это как прививка от многих проблем во взрослой жизни. Это умение, которое пригодится ребенку независимо от того, кем он станет в будущем. Чем раньше кроха начнет понимать основы финансовой грамотности, тем увереннее он будет чувствовать себя в мире денег, когда вырастет.

Какие ошибки родителей формируют у ребенка нездоровое отношение к деньгам

Родители, ближайшее окружение — один из основных источников информации для самых маленьких. Даже не умея еще говорить, дети много и внимательно наблюдают за тем, что происходит вокруг, слушают, о чем говорят взрослые. И копируют многие слова, интонации и действия своих близких, закрепляют не всегда нужные привычки.

Это касается и финансового воспитания. Есть два наиболее распространенных сценария поведения родителей, от которых стоит отказаться: 

• часто и без объяснений повторять фразу «У нас нет денег!»;

• моментально исполнять желание ребенка и покупать все, что он попросит. 

Чем так плохи эти стратегии?

Когда мама оплачивает продукты на кассе и при этом отказывается покупать очередную безделушку, объясняя это тем, что денег нет, ребенок начинает сомневаться, что ему говорят правду. А еще у него может сформироваться убеждение, что деньги — не ресурс, который можно заработать, а что-то недостижимое, источник тревоги и огорчений. Вместо того чтобы пытаться отбиться от ребенка этой ничего не объясняющей фразой, лучше поговорить с ним, почему сейчас нет возможности купить то, что он хочет, расставить приоритеты и предложить ему запланировать покупку на следующий поход в магазин.

Обратная ситуация — когда родители готовы исполнить любую прихоть маленького командира. Ребенок не понимает ценности денег, не учится делать осмысленный выбор. Он привыкает, что деньги — средство для быстрого удовлетворения любых потребностей. Так невозможно научиться планировать бюджет, контролировать свои расходы, тратить осознанно, а не под воздействием мимолетных желаний, импульсов. 

Оптимальный вариант — когда родители:

• помогают понять разницу между «хочу» и «надо»;

• показывают связь между трудом и деньгами;

• честно объясняют детям ситуацию с семейным бюджетом;

• учат планировать покупки и копить;

• дают возможность самостоятельно принимать финансовые решения (в рамках разумного).

Так у ребенка формируется здоровое отношение к деньгам — без страха и зависимости, с пониманием их ценности и умением ими управлять. Финансовая грамотность — культура обращения с деньгами, которую важно постичь как можно раньше. 

Как привить ребенку финансовую грамотность

Нет смысла долго и нудно объяснять детям основы финансовой грамотности — они моментально заскучают и скорее всего не запомнят и половины важной информации, которой вы хотели с ними поделиться. Гораздо комфортнее и эффективнее учиться чему-то новому без особых усилий и сопротивления — естественным образом, сразу закрепляя все на практике. Предлагаем несколько приемов, которые эксперты советуют для развития финансовой грамотности у детей.

Расширяйте словарный запас

Финансовая грамотность начинается с понимания терминов. Расшифровывайте ребенку такие слова, как «бюджет», «сбережения», «долг», «доход», «расход» и другие — ему будет проще ориентироваться в мире финансов. Например, можно рассказать, что такое «скидка» и почему бывает выгодно покупать товары с ее учетом.

Подавайте пример

Дети копируют поведение родителей, в том числе финансовое. Планируйте бюджет вместе с ребенком, показывайте, как вы записываете расходы в специальное приложение или блокнот. Объясняйте свои финансовые решения. Комментируйте вслух, почему вы откладываете деньги на отпуск или почему продукты лучше купить сейчас — пока действует акция.

Учите действием

Самый эффективный способ научить ребенка финансовой грамотности — это вовлечь его в процесс. Например, дайте ребенку карманные деньги и предложите самостоятельно решить, на что их потратить. Поставьте перед ним задачу, например, накопить деньги на желаемую игрушку. Это даст ребенку возможность научиться планировать, делать выбор и понимать, что деньги не бесконечны.

Стремитесь к наглядности

Заведите специальный альбом или доску, где ребенок сможет отмечать свои накопления. Нарисуйте вместе простой график или схему, которые покажут путь к цели — например, к покупке нового конструктора. Используйте прозрачную копилку, чтобы ребенок видел, как растет сумма. Создайте красочную таблицу доходов и расходов с картинками. Так полезная информация усвоится быстрее и лучше. 

Следуйте правилам

Установите конкретный день выдачи карманных денег — например, каждую субботу. Вместе с ребенком определите, на что можно тратить эти деньги, а на что нельзя. Не выдавайте деньги авансом и не давайте дополнительные суммы, если ребенок уже все потратил. Договоритесь, что часть карманных денег нужно обязательно откладывать.

Очень важно, чтобы родители сами придерживались финансовых правил и границ, а не нарушали их, когда хочется. Это дает ребенку ощущение стабильности и порядка в финансовых вопросах. 

Учите ждать

Детям очень хочется получить желаемое здесь и сейчас. Важно научить их расставлять приоритеты и откладывать свои желания, планировать и делать осознанный выбор. Чем больше усилий малыш приложит, тем больше радости ему принесет достижение этой цели. 

Купите копилку

Копилку лучше выбрать вместе с ребенком — она должна ему нравиться. Чтобы начинающий финансист понимал, что сумма увеличивается, стоит регулярно пересчитывать содержимое копилки и фиксировать, сколько там денег и сколько еще нужно накопить.

Привлекайте детей к покупкам

Чтобы ребенок осознавал, что сколько стоит, нужно вовлекать его в процесс покупок. Например, брать с собой в магазин, выдавать фиксированную сумму и предлагать выбрать что-то из продуктов по списку. Полезно сравнивать цены в разных магазинах и находить выгодные акции. Важно научиться проверять срок годности продуктов, их вес и знать, как расплатиться на кассе. 

Учите принимать решения

Принимать взвешенные решения — один из ключевых навыков грамотного в финансовом плане человека. Для этого требуются и умение сравнивать, анализировать, взвешивать плюсы и минусы, и навыки критического мышления. Ребенок учится отвечать за свои решения.

Каких ошибок избегать при обучении финансовой грамотности

Чтобы легко и непринужденно, без особых усилий и сопротивления со стороны детей прививать им правильные финансовые привычки, конечно, неплохо бы и взрослым сначала пройти курс «Финансовая грамотность». Если же до обучения руки пока не дошли, важно как минимум не совершать следующих ошибок:

• Не покупайте все, что просит ребенок. Карапуз увидел в магазине новую куклу, робота или машинку. Он начинает просить, уговаривать, скандалить, пускает слезу. Родители сдаются и покупают игрушку, чтобы «прекратить весь этот цирк» и успокоить маленького вымогателя. А он, в свою очередь, делает выводы: «хочу — значит, должен получить», «чтобы добиться своего, достаточно заплакать». Отсроченные последствия будут неприятными — неумение контролировать желания и бесконечные импульсивные покупки. 

Избежать прилюдных разборок и шантажа можно, если еще до похода в магазин обсудить правила игры: 

• составить план покупок; 

• взять с собой список; 

• дать ребенку задание — например, попросить запомнить, что важно купить;

• определить лимит — например, 100 рублей, на которые он может себе что-то приобрести. 

• Выдерживайте паузу. Этот прием поможет справиться с неконтролируемым желанием: «пришел — увидел и купил». Практика показывает, что многие детские «хочу» живут не больше трех дней — потом малыши просто забывают о своих хотелках, переключаются на что-то другое. Когда ребенок настаивает на покупке, можно предложить: «Давай подумаем об этом пару дней». Пауза поможет отличить мимолетную прихоть от настоящего желания. 

Паузы нужны и в ситуации, когда карманные деньги, выделенные на неделю, юный финансист потратил в первый же день. Не стоит тут же пополнять его карту. Лучше объяснить, что деньги нужно распределить на семь дней. А если очень хочется потратить все сразу, до следующей «зарплаты» придется обойтись без покупок. 

• Не платите за хорошие оценки. Важно, чтобы дети поняли: учатся они для себя, это их вклад в собственное будущее. А хорошие оценки — показатель усердия и целеустремленности. Плата за пятерки может лишить школьников желания узнать, что-то новое, научиться чему-то. Хорошие оценки станут для них лишь способом заработка.

• Наказание и поощрение должны быть соизмеримыми. Не нужно награждать за помощь по дому дорогими гаджетами, как и лишать карманных денег за незначительные проступки. Например, за разбитую чашку можно вычесть из «жалования» какую-то часть, а за регулярную уборку в своей комнате и выполнение всех поручений можно пересмотреть размер вознаграждения и увеличить его.

Игры по финансовой грамотности

Знакомиться с миром финансов, разбираться в его правилах, учиться вести переговоры можно играючи: подходящие настолки найдутся для любого возраста.

• Идея на миллион. Это карточная игра подойдет для школьной игротеки, бизнес-тренинга или мозгового штурма. Участвовать в ней могут до четырех человек старше 14 лет. Игрокам нужно придумать свой проект, разработать бизнес-план, выбрать стратегию, предусмотреть риски. Это хорошая возможность прокачать навыки стратегического мышления, креативность. 

• Монополия. Классическая настольная игра для компании из двух-шести человек (в некоторые версии можно играть ввосьмером). Предназначена для игроков от восьми лет и старше. Но есть и облегченная версия — «Моя первая Монополия», с которой справятся и малыши 4+. Играя в «Монополию», дети учатся планировать бюджет, вести переговоры и принимать стратегические решения. Они покупают и продают недвижимость, строят дома, отели и стадионы, управляют своими деньгами, стараясь не обанкротиться. 

• Денежное лото. Играть в него смогут дети старше четырех лет. В каждой партии могут участвовать не более семи человек. Игроки получают карточки, на которых есть по два цветных поля — одно для расходов, другое для доходов. У ведущего есть другая колода. Он берет из нее карточки, а игроки должны понять, что на рисунке — доход или расход.

• Денежный поток. Детская версия игры рассчитана на участников шести–десяти лет. Есть и «взрослый» вариант — для тех, кто постарше. «Денежный поток» знакомит с активами и пассивами, основами инвестирования, учит, как важно планировать свои расходы и доходы, как управлять рисками, выбираться из долгов и создавать пассивный доход. 

• Фиксиномика. В игре по мотивам мультсериала «Фиксики» может быть от двух до шести участников старше шести лет. Изобретения, конкуренция, торги и устранение аварий — в этой игре по финансовой грамотности для детей найдется все! 

• Думай и богатей. Игра для детей старше шести лет. Участвовать в ней могут до четырех человек. Это викторина, в которой более пятисот вопросов на разные темы. Задача игроков — правильно отвечать на вопросы и зарабатывать деньги. За каждый неверный ответ придется заплатить штраф. Есть возможность взять кредит в банке, но тогда придется внимательно следить за тем, чтобы долг не вышел за рамки. 

Литература по финансовой грамотности для детей

Еще один ценный источник финансовых знаний — книги. Примерный список полезного чтива может выглядеть так:

• Бодо Шефер, «Пес по имени Money». Это история о 12-летней девочке Кире и говорящем лабрадоре Мани, который учит ее обращаться с деньгами. Учебник по финансовой грамотности для детей 10–12 лет в формате приключений. 

• Роберт Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа». Книга для взрослых, которая может быть интересной и подросткам старше 14 лет. Поможет переосмыслить свое отношение к деньгам: чтобы быть финансово независимым, важно быть финансово грамотным, развивать свой финансовый интеллект. 

• Кен Хонда, «Счастливые деньги». Книга о том, как правильное отношение к деньгам влияет на счастье и благополучие.

• Роб Скоттон, «Котенок Шмяк. Маленький бизнесмен». Книга для младших школьников расскажет о том, как котенок Шмяк, несмотря на свой юный возраст, решил стать бизнесменом — чтобы заработать на билет в аквапарк — и что из этого вышло. 

• Татьяна Попова, «Волшебный банкомат. Детям об экономике». Откуда берутся деньги? Как зарабатывают на жизнь? Почему бюджет нужно планировать? Что такое банк и зачем нужны кредиты? Ответы на эти и другие вопросы юные читатели будут искать в компании двойняшек Кати и Сережи, которые оказываются на чудо-острове. Полезная книга по финансовой грамотности для детей.

• Дэйв Рэмси и Рэйчел Круз, «Умные деньги, умные дети». Эта книга — пособие для родителей, которые хотят вовремя и правильно познакомить своих детей с миром финансов: научить их зарабатывать и разумно тратить, планировать покупки и жить без долгов. 

Какой курс по финграмотности выбрать?

Отдельного предмета «Финансовая грамотность» в школьном расписании пока нет. Но поскольку финансовое воспитание подрастающему поколению просто необходимо, элементы этой важной темы органично вписываются в обязательные дисциплины — например, в уроки математики, географии или обществознания. Старшеклассники знакомятся с азами финансовой грамоты на факультативах или в формате деловых игр, чемпионатов.

Для более глубокого погружения в тему финансов есть специализированные курсы для детей. Их можно найти на различных образовательных онлайн-платформах — таких, как «Умназия», школа финансов для детей «Финик», «Учи.ру» или Udemika. Учащиеся старших классов и студенты средних профессиональных учебных заведений могут прокачать свои знания и повысить финансовую грамотность на курсах при университетах — например, в ФМЦ НИУ ВШЭ.

На что стоит обратить внимание при выборе курсов для детей по финансовой грамотности:

• Квалификация преподавателей. Узнайте, кто ведет занятия — экономист, банковский работник или педагог. Идеально, если у преподавателя есть и финансовый опыт, и навыки работы с детьми.

• Практическая направленность. Хороший курс включает не только теорию, но и практические задания, которые формируют полезные для реальной жизни навыки — например, объясняют, как планировать свой бюджет или как вести финансовый дневник. 

• Продолжительность и формат. Некоторые курсы длятся несколько недель, другие — год и более. Есть онлайн-программы и очные занятия. Выбирайте то, что подходит вашему ребенку по темпераменту и безболезненно стыкуется со школьным расписанием или другими секциями, кружками.

• Адаптированность материала. Программа должна соответствовать возрасту ребенка. Оценить совместимость ученика и преподавателя или содержания курса можно на пробном занятии.

• Отзывы. Прежде чем принять решение и выбрать курс, почитайте отзывы тех, кто его уже прошел. Узнайте, насколько программа была содержательной и полезной. 

Если вы хотите самостоятельно познакомить детей с миром финансов и вместе с ними решать задачи, планировать бюджет, учиться инвестировать, обратите внимание на курс Финансовая грамотность для ребенка в НИПКЭФ. 

Часто задаваемые вопросы

С какого возраста ребенка можно обучать финансовой грамоте? 

С трех–четырех лет. В этом возрасте дети хорошо воспринимают базовые понятия через игру. Малыш может сортировать монеты, покупать и продавать в импровизированном магазине, ходить с мамой за покупками — во многих супермаркетах для таких юных посетителей есть специальные мини-тележки.

Нужно ли детей премировать за хорошие оценки?

Платить за оценки — это не лучший способ мотивации. Такая практика может привести к тому, что дети будут воспринимать учебу как способ заработка, а не как необходимый вклад в личное развитие. Лучше мотивировать другими способами: хвалить за усердие и прилежание, ставить конкретные цели и поощрять их прогресс, а не конкретные результаты.

Стоит ли оформлять ребенку банковскую карту и с какого возраста?

Банковская карта — современный финансовый инструмент, у которого немало преимуществ. Пластик станет удобной альтернативой наличности: пополнять карту можно дистанционно, а при утере — мгновенно заблокировать. При этом ребенок всегда сможет купить что-то, чтобы перекусить, или оплатить проезд в транспорте. 

Оформить первую банковскую карту можно шестилетке, причем до 14 лет это будет пластик, привязанный к родительскому счету. А после 14 лет подросток сможет открыть собственный счет, правда, с согласия родителей. 

Почему важно научить детей откладывать деньги?

В этом навыке есть сразу несколько положительных моментов. Ребенок учится:

• ставить цели и достигать их;

• планировать свои траты;

• экономить;

• избегать случайных, импульсивных покупок;

• отвечать за свои финансы. 

Это поможет ему в дальнейшем эффективно управлять своими финансами.